保险说白了就是转移风险，把未知的风险转嫁给保险公司。

那么，不同的险种转移什么风险？解决哪些问题呢？

佳佳专门为大家出一期文章，主要了解不同人身险意义和功用。

其实人身保险可分为五大类，意外险、寿险、重疾险、医疗险和年金险。各有什么功能，佳佳尽量用通俗的语言来解释给大家。

意外险：

保险中意外的定义是：意外必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的、“偶然”等条件，才能构成该合同的保险事故。

意外和明天谁都不知哪一个先来。

试想一下，意外导致我们的突然离开或者伤残，我们对父母、对爱人以及对孩子还未尽完的义务，该由谁来承担？生前的债务（房贷、车贷）该由谁来偿还？

所以，意外险最基本的责任就是身故/伤残。

由于意外导致的身故或者伤残，保险公司都会赔付一笔钱，愿这份经济上的补偿能让心理上无法接受的亲人们聊以慰藉，让他们免受更深远的经济影响。

很多意外险还包括意外医疗保险责任，这也是意外最常用到的一部分，因意外导致的医疗费用可以用意外医疗来进行报销。

但是值得注意的是，意外险只是针对由于意外导致的情况进行赔偿，如果是因为疾病等其他原因造成的身故是不予赔付的。

那么这种情况该如何来转移风险呢？这是寿险的保障责任。

寿险：

寿险责任比较简单，保身故和全残，直白一点就是不管是什么原因导致的死亡，都可以赔一笔钱给家属。

可以是弥补自己未尽的家庭义务，也可以是将财富传承下一代，让爱延续。

如图所示，寿险可以分为定期寿险和终身寿险两类。

定期寿险是指有效的保障期间内（比如20年/30年内，或者是保到60岁/70岁），如果被保险人身故，受益人可以获得一笔赔偿金。

那么哪些人需要配置定期寿险呢？

一定要记住，谁承担家庭中主要经济责任，尤其是背负车贷、房贷等债务，还有赡养老人、抚养小孩义务的人群非常有必要。

那么定期寿险又分为：普通定期寿险和减额定期寿险两种。

普通的定寿，只要在规定的保险期内出险,保险公司就会赔偿事先规定好的保额。除此之外，还有一种减额定寿，专为房贷一族设计。

动辄好几百万的房贷，随着时间的推移，我们还的越多，欠银行的就会越少。同理，减额定寿的赔偿保额也会随着保险期间的推移逐年下降，来匹配房贷的减少。由于这个变化，减额定寿的保费一般会比普通定寿便宜。

终身寿险，顾名思义保障至终身。人固有一死，所以说终身寿险这笔保额我们一定可以拿得到。也是保险公司百分百确定要赔付的钱，只是时间问题。

在这个险种大类里，又根据保额是否有变化，细分为高杠杆终身寿险和高现价终身寿险两种类别。

高杠杆终身寿一般用于确定的身价保障，更侧重于财富的保值增值和资产传承。

由于是保险公司百分百确定要赔付的钱，所以保费也更贵。

普通人只需选择定期寿险就可以了，在需要保障的年龄段拥有保障即可。

我们可以看到，寿险和意外险主要保障的是死神来临时，自己对家庭的责任能够不缺席。

但是除了死亡，还有个不确定且发生概率比较大的风险是疾病。

针对疾病带来的风险我们应该用医疗险和重疾险来应对。

医疗险：

说到医疗费用报销，大家首先想到的是我们国家的医保。

虽然不限年龄、不限病史，人人都可以参保和享受医保报销福利，但是需要注意的是使用医保卡，必须要到医保定点医院、用医保目录内的药品才能报销，而且有起付线、封顶线、报销比例和报销总额限制。

所以需要商业医疗险来补充。

对于我们来说，最常见的是百万医疗险，低保费高保额，可以弥补医保的不足之处，医保不能报销的部分百万医疗险都能报销。

重疾险：

很多人会把医疗险和重疾险搞混，或者有疑问，自己有医疗险了，还有必要买重疾吗？当然有必要。因为他们解决的是不同的问题。

医疗险是对医疗费用的补偿，然而一场大病给我们造成的影响，远不止付出医疗费用那么简单！

疾病住院医疗费用只是我们能看得到费用，隐形费用还有很多。

大病手术后我们需要3-5年康复期，导致不能正常工作，失去收入来源。我们的车贷、房贷怎么办？家庭其他生活开支怎么没办？

康复期间内需要更好的营养补充以及持续的康复治疗。

康复期间内不仅不能正常工作，还需要家人或者护工的照顾。

这时候如果有重疾保额赔付，我们的家人将会从容很多。

年金险：

前面说的意外、寿险、医疗和重疾，更多用来转移疾病或意外这类不确定的风险，他们是守护家庭财富的最底层防火墙、是家庭理财规划的第一步。

那么还有一种确定的“风险”，比如：子女上学的教育金，退休以后的养老金等，这些都需要我们提前做好规划。

首先这类产品本金是百分百安全的，其次主要是看收益，收益越高越好。

最后给的建议

对于大多数普通人来说，保障型产品（意外险、医疗险、定期寿险、重疾险）才是我们首要的选择，因为面对突如其来的风险，他们可以挡在前面，让我们可以从容面对，不至于彻底奔溃。